近日，部分媒体相继以大篇幅文章为个人住房贷款的等额本息还款法叫冤，认为等额本息还款法比等额本金还款法多支付了高额利息，并指责银行为了获取更高利息差而有意隐瞒。这些文章说得不无道理，但有失偏颇。
　　1998年5月央行颁布的《个人住房贷款管理办法》，明确规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款法。等额本息还款法即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，等额本金还款法即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。无论采取哪种还款方式，银行都是根据贷款实际占用的金额和时间来计算利息，简单地说，银行计算借款户每月应付利息的公式都是：上月贷款本金余额×贷款月利率，根本不可能存在银行违规多收利息的情况。
　　为什么在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下“本息还款法”的利息总额要多于“本金还款法”呢？那是因为借款人采用“本息还款法”在占用银行资金上多于“本金还款法”。等额本金还款法一开始就多还本金，所以越往后它所占用银行资金就越小，因而所产生的利息也少。而等额本息还款法开始还的贷款本金少，占用银行资金相对也较多，所以利息也就会相对增加。央行规定了两种还贷方式，本身就是要让借款人有所选择。所以说，借款人在申请个人住房贷款时，一定要根据自己的实际情况选择还贷方式。
　　一般来讲，如果借款人的月收入宽裕且没有其他投资，应该选择等额本金还款法，如按贷款20万元、期限10年、月利率4.2‰来计算，等额本金还款法将比等额本息还款法少支付利息4206.58元。而对月收入较为紧张或打算投资其他项目的人来说，则要考虑等额本息还款法。其实很多人在决定贷款数额的时候，就已经要考虑到自己的实际还款能力了。举例说，如果每月有2500元可以用于归还贷款本息，采用等额本息还款法可以贷23.5万元，而用等额本金还款法只能贷20万元。另外，采用等额本息还款法由于在贷款前半时期负担比较轻，借款人可将余钱通过理财取得收益，也可聚集资金以备装修之用。而如果客户提前还清贷款，两种还款方式之间的利息差就不会太多，同时还可向保险公司要求退回多交的保险金。